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Fatevi un regalo investendo nella previdenza

Il pilastro 3a offre la flessibilità necessaria per reagire ai cambiamenti delle esigenze e delle condizioni di mercato.
Red. Online
04.10.2022 06:21

Avete appena iniziato a lavorare? Avete raggiunto la mezza età? Oppure fra soli dieci anni potrete dedicarvi a tempo pieno ai vostri hobby? A prescindere da quanto sia lontano il pensionamento, vale la pena occuparsi regolarmente della previdenza privata. Il pilastro 3a offre la flessibilità necessaria per reagire ai cambiamenti delle esigenze e delle condizioni di mercato.

Previdenza statale, previdenza professionale e previdenza privata: il sistema a tre pilastri assicura un orientamento ottimale della previdenza per la vecchiaia, rispondendo alle esigenze individuali. Sui primi due pilastri la vostra influenza è limitata. Il pilastro 3a invece offre diverse opportunità per andare oltre il semplice risparmio per la vecchiaia e per fare di più.   

I vantaggi del pilastro 3a in sintesi:

-       decisione personale

-       flessibilità

-       deducibilità fiscale

 

Nessun interesse, nessun rischio?

Versando nel 3° pilastro accantonate volutamente a una parte del vostro salario. Una volta presa la decisione, in pochi si preoccupano di cosa accade al denaro nel lungo termine. Dovrebbe essere normale controllare regolarmente l’andamento dell’opzione scelta. Fra un conto 3a, un deposito 3a o una soluzione assicurativa vi sono differenze notevoli: l’attrattiva delle rispettive opzioni dipende non solo dalle esigenze individuali, ma anche dalle mutevoli condizioni dei mercati finanziari.    

Alcuni non sanno, che gli interessi marginali su un conto del pilastro 3a portano, a causa dell’inflazione, ad una perdita del potere d’acquisto del capitale stesso. L’attuale tasso d’inflazione non è necessariamente rappresentativo del futuro, perché i propulsori dell’inflazione sono molteplici. L’apparente sicurezza di una soluzione di conto è quindi ingannevole.

   

Rendimenti più elevati accelerano la costituzione di capitale

Chi si occupa in modo attento della propria previdenza per la vecchiaia noterà presto che sicurezza, rendimenti e liquidità sono variabili interdipendenti tra loro. L’aumento di uno di questi aspetti va sempre a discapito degli altri. Chi, ad esempio, punta ad aumentare i rendimenti spesso scende a compromessi sulla sicurezza o sulla liquidità del proprio investimento.   

Correre un certo rischio può valere la pena in caso di rendimento atteso positivo. Poiché l’orizzonte d’investimento per i fondi previdenziali è spesso a lungo termine (>15 anni), con una strategia adeguata a questo orizzonte temporale si possono ottenere rendimenti interessanti. In questo caso i rendimenti più elevati accelerano la costituzione di capitale grazie al meccanismo degli interessi composti. Il capitale si rivaluta grazie agli interessi generati dal capitale stesso, che vanno ad accumularsi agli interessi già maturati negli anni precedenti.

Riportiamo qui un esempio di calcolo.  

 

Andamento patrimoniale: soluzione di conto vs soluzione in titoli

Supponiamo che iniziate oggi a versare l’importo massimo di CHF 6’883 nel pilastro 3a, e che ripetiate l’operazione per i prossimi 34 anni. In tal modo accumulereste circa CHF 241’000. Se annualmente vi fosse accreditato lo 0,2 per cento di interessi, in 35 anni avreste risparmiato un patrimonio di circa CHF 249’000 (al lordo delle imposte) per il vostro pensionamento. 

Tuttavia, se gli stessi versamenti realizzassero un rendimento netto medio del 2 per cento, potreste beneficiare di un patrimonio di circa CHF 344’000. Se poi il rendimento netto salisse al 3,7 per cento, il patrimonio crescerebbe a circa CHF 477’000 (al lordo delle imposte).  

Riscatto nel pilastro 3a

Grazie all’approvazione di una mozione di giugno 2020, le persone con un reddito da lavoro soggetto all’AVS, potranno in pochi anni colmare eventuali lacune nel pilastro 3a con versamenti fiscalmente deducibili. Ciò apre altre interessanti possibilità nell’ambito della pianificazione previdenziale e fiscale.

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